La retraite, un enjeu patrimonial majeur en 2025
La retraite est devenue l’un des sujets patrimoniaux les plus sensibles pour les Français. Vieillissement de la population, incertitudes législatives, évolution des carrières professionnelles : autant de facteurs qui rendent la préparation de la retraite plus complexe que par le passé.
En 2025, la suspension de la réforme des retraites adoptée en 2023 renforce encore le besoin de visibilité. Dans ce contexte, il est essentiel de comprendre le fonctionnement des régimes de retraite, d’évaluer précisément ses droits et d’anticiper les solutions complémentaires.
Réforme suspendue !
Les régimes de retraite en France : un système à plusieurs niveaux
Le régime de base de la Sécurité sociale
Le régime de base concerne principalement les salariés du secteur privé. Il est géré par l’Assurance retraite (CNAV et CARSAT).
Principes clés :
- âge légal de départ fixé à 62 ans,
- pension calculée sur la moyenne des 25 meilleures années,
- taux plein conditionné au nombre de trimestres validés (jusqu’à 172 trimestres selon l’année de naissance).
Ce régime constitue un socle, mais il ne permet généralement pas de maintenir le niveau de vie à la retraite.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tous les salariés du secteur privé cotisent obligatoirement au régime complémentaire Agirc-Arrco.
Fonctionnement :
- système par points,
- les cotisations acquises tout au long de la carrière génèrent des points,
- au moment de la retraite, la pension correspond au nombre total de points multiplié par la valeur du point.
La retraite complémentaire représente souvent entre 30 et 40 % de la pension totale, ce qui en fait un élément déterminant du revenu futur.
Les autres régimes de retraite
Il existe également :
- les régimes de la fonction publique,
- les régimes des indépendants et professions libérales,
- certains régimes spéciaux.
Chaque régime dispose de règles spécifiques en matière de calcul, d’âge de départ et de durée de cotisation, ce qui rend la lecture globale du système parfois difficile.
La réforme des retraites de 2023 et sa suspension en 2025
La réforme adoptée en 2023 prévoyait notamment :
- le report progressif de l’âge légal de départ à 64 ans,
- l’allongement de la durée de cotisation pour bénéficier du taux plein.
En 2025, le gouvernement a décidé de suspendre l’application de cette réforme. Concrètement :
- l’âge légal reste gelé,
- les règles de durée de cotisation sont temporairement stabilisées,
- toute évolution est reportée à une échéance politique ultérieure.
Cette suspension ne signifie pas l’abandon définitif de la réforme, mais elle crée une incertitude durable pour les actifs.
Pourquoi compléter sa retraite devient indispensable
Les constats sont clairs :
- les pensions obligatoires tendent à diminuer en proportion du dernier revenu,
- les règles peuvent évoluer,
- le niveau de vie à la retraite est rarement garanti sans préparation complémentaire.
C’est pourquoi la retraite doit être abordée comme un véritable projet patrimonial.
Le PER : une solution structurante pour anticiper sa retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de se constituer un complément de revenus tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs.
Le Allianz PER Horizon s’inscrit comme une solution adaptée pour :
- préparer un complément de retraite sur le long terme,
- optimiser sa fiscalité grâce à la déductibilité des versements,
- choisir entre une sortie en capital, en rente ou mixte à l’âge de la retraite,
- bénéficier d’une gestion financière adaptée à l’horizon de départ.
Il s’adresse aussi bien aux salariés, indépendants qu’aux chefs d’entreprise souhaitant anticiper une baisse de revenus à la retraite.
Anticiper aujourd’hui pour sécuriser demain
Entre la complexité des régimes, la suspension de la réforme et l’incertitude sur les règles futures, la retraite ne peut plus être improvisée.
Consulter régulièrement son relevé de carrière sur info-retraite.fr, estimer ses droits et mettre en place des solutions complémentaires comme un PER sont des étapes essentielles pour sécuriser son avenir financier.
Un accompagnement personnalisé permet de transformer ces données techniques en décisions patrimoniales concrètes et cohérentes.
Vous souhaitez faire le point sur votre retraite et étudier la pertinence du Allianz PER Horizon ?
Le cabinet Gillet Patrimoine vous accompagne dans l’analyse de vos droits, la simulation de votre retraite et la mise en place de solutions adaptées à votre situation personnelle et professionnelle. Plusieurs possibilités s’offrent à vous :